פנסיה היא אחד הנושאים החשובים ביותר בתכנון הפיננסי שלנו, אך למרבה הצער, רבים מאיתנו לא מקדישים לה מספיק תשומת לב עד שכבר מאוחר מדי. תכנון פנסיה נכון מתחיל בהבנה של המושגים הבסיסיים וממשיך בקבלת החלטות מושכלות לאורך החיים. במאמר זה נסקור את 10 הדברים החשובים ביותר שכל אחד צריך לדעת על פנסיה.
1. התחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר
אחד העקרונות החשובים ביותר בתכנון פנסיוני הוא להתחיל מוקדם. ככל שתתחילו לחסוך בגיל צעיר יותר, כך תיהנו יותר מכוח הריבית דריבית. לדוגמה, אדם שמתחיל לחסוך בגיל 25 יצטרך להפקיד סכום נמוך משמעותית מדי חודש לעומת אדם שמתחיל בגיל 45 כדי להגיע לאותו סכום בגיל הפרישה.
2. הכירו את סוגי קרנות הפנסיה בישראל
בישראל קיימים מספר אפיקי חיסכון פנסיוני עיקריים:
- קרן פנסיה חדשה מקיפה: מסלול פנסיוני הכולל חיסכון לקצבה, כיסוי למקרה מוות וכיסוי לאובדן כושר עבודה.
- קרן פנסיה כללית (משלימה): מיועדת להפקדות מעל התקרה המותרת בקרן מקיפה או להפקדות חד-פעמיות.
- ביטוח מנהלים: תוכנית ביטוח חיים משולבת חיסכון המציעה גמישות רבה בכיסויים הביטוחיים.
- קופת גמל להשקעה: אפיק חיסכון גמיש עם אפשרות למשיכה הונית.
3. הבינו את משמעות דמי הניהול
דמי הניהול הם העמלות שגובים הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלכם. גם הבדל קטן בדמי הניהול יכול להשפיע באופן משמעותי על הסכום שיצטבר לכם בטווח הארוך. למשל, הפרש של 0.5% בדמי ניהול עשוי להוביל להבדל של מאות אלפי שקלים בסכום הפנסיה הסופי בטווח של 30-40 שנה.
4. חשיבות הפרשות המעסיק
על פי חוק פנסיית חובה, כל מעסיק חייב להפריש עבור עובדיו לפנסיה. נכון לשנת 2023, ההפרשות עומדות על 12.5% לפחות מהשכר (6% תגמולי מעסיק, 6% תגמולי עובד, ו-8.33% פיצויים). חשוב לוודא שהמעסיק אכן מפריש את הסכומים הנדרשים ולבדוק את תלושי השכר באופן קבוע.
5. אל תזניחו את ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא כיסוי חיוני שמבטיח לכם הכנסה חודשית במקרה שתאבדו את היכולת לעבוד בשל מחלה או תאונה. רבים מתמקדים רק בחיסכון לגיל פרישה ומזניחים את הצורך בהגנה על ההכנסה בתקופת העבודה.
6. בדקו את זכויותיכם בפנסיה תקציבית
אם אתם עובדים או עבדתם במגזר הציבורי, ייתכן שאתם זכאים לפנסיה תקציבית. חשוב לבדוק את הזכויות שצברתם ולהבין כיצד הן משתלבות עם חסכונות פנסיוניים אחרים שיש לכם.
7. נצלו הטבות מס
המדינה מעניקה הטבות מס משמעותיות על הפקדות לחיסכון פנסיוני. ההטבות כוללות זיכוי מס על הפקדות לקצבה, ניכוי ממס הכנסה על הפקדות לעצמאים, ופטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברים בקרנות הפנסיה. כדאי להתייעץ עם יועץ מס כדי למקסם את ההטבות הללו.
8. תכננו את אסטרטגיית ההשקעה לפי גילכם
אסטרטגיית ההשקעה בפנסיה צריכה להשתנות לפי גילכם וטווח הזמן עד הפרישה. בגילים צעירים ניתן לקחת סיכונים גבוהים יותר ולהשקיע יותר במניות, ואילו ככל שמתקרבים לגיל פרישה, כדאי להקטין את רמת הסיכון ולעבור להשקעות יציבות יותר.
9. בצעו מעקב תקופתי אחר החיסכון
חשוב לבצע מעקב תקופתי אחר החיסכון הפנסיוני שלכם. בדקו את ביצועי ההשקעות, האם החיסכון מתקדם בהתאם ליעדים שהצבתם, והאם יש צורך לבצע שינויים במסלולי ההשקעה או בגובה ההפקדות.
10. היעזרו באנשי מקצוע
נושא הפנסיה הוא מורכב, והחלטות שגויות עלולות לעלות לכם ביוקר בטווח הארוך. מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני או במתכנן פיננסי מוסמך שיסייע לכם לבנות תוכנית פנסיונית מותאמת אישית לצרכים שלכם.
סיכום
תכנון פנסיוני נכון הוא חלק בלתי נפרד מתכנון פיננסי אחראי. ככל שתקדימו להבין את הנושא ולהתחיל לחסוך, כך תבטיחו לעצמכם עתיד כלכלי יציב ובטוח יותר. אל תדחו את העיסוק בנושא – הזמן פועל לטובתכם כשמדובר בחיסכון פנסיוני, וכל שנה שחולפת היא הזדמנות שאבדה.
