1. התחילו לחסוך מוקדם ככל האפשר

אחד העקרונות החשובים ביותר בתכנון פנסיוני הוא להתחיל מוקדם. ככל שתתחילו לחסוך בגיל צעיר יותר, כך תיהנו יותר מכוח הריבית דריבית. לדוגמה, אדם שמתחיל לחסוך בגיל 25 יצטרך להפקיד סכום נמוך משמעותית מדי חודש לעומת אדם שמתחיל בגיל 45 כדי להגיע לאותו סכום בגיל הפרישה.

2. הכירו את סוגי קרנות הפנסיה בישראל

בישראל קיימים מספר אפיקי חיסכון פנסיוני עיקריים:

• קרן פנסיה חדשה מקיפה: מסלול פנסיוני הכולל חיסכון לקצבה, כיסוי למקרה מוות וכיסוי לאובדן כושר עבודה.
• קרן פנסיה כללית (משלימה): מיועדת להפקדות מעל התקרה המותרת בקרן מקיפה או להפקדות חד-פעמיות.
• ביטוח מנהלים: תוכנית ביטוח חיים משולבת חיסכון המציעה גמישות רבה בכיסויים הביטוחיים.
• קופת גמל להשקעה: אפיק חיסכון גמיש עם אפשרות למשיכה הונית.

3. הבינו את משמעות דמי הניהול

דמי הניהול הם העמלות שגובים הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלכם. גם הבדל קטן בדמי הניהול יכול להשפיע באופן משמעותי על הסכום שיצטבר לכם בטווח הארוך. למשל, הפרש של 0.5% בדמי ניהול עשוי להוביל להבדל של מאות אלפי שקלים בסכום הפנסיה הסופי בטווח של 30-40 שנה.

4. חשיבות הפרשות המעסיק

על פי חוק פנסיית חובה, כל מעסיק חייב להפריש עבור עובדיו לפנסיה. נכון לשנת 2023, ההפרשות עומדות על 12.5% לפחות מהשכר (6% תגמולי מעסיק, 6% תגמולי עובד, ו-8.33% פיצויים). חשוב לוודא שהמעסיק אכן מפריש את הסכומים הנדרשים ולבדוק את תלושי השכר באופן קבוע.

5. אל תזניחו את ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא כיסוי חיוני שמבטיח לכם הכנסה חודשית במקרה שתאבדו את היכולת לעבוד בשל מחלה או תאונה. רבים מתמקדים רק בחיסכון לגיל פרישה ומזניחים את הצורך בהגנה על ההכנסה בתקופת העבודה.

6. בדקו את זכויותיכם בפנסיה תקציבית

אם אתם עובדים או עבדתם במגזר הציבורי, ייתכן שאתם זכאים לפנסיה תקציבית. חשוב לבדוק את הזכויות שצברתם ולהבין כיצד הן משתלבות עם חסכונות פנסיוניים אחרים שיש לכם.

7. נצלו הטבות מס

המדינה מעניקה הטבות מס משמעותיות על הפקדות לחיסכון פנסיוני. ההטבות כוללות זיכוי מס על הפקדות לקצבה, ניכוי ממס הכנסה על הפקדות לעצמאים, ופטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברים בקרנות הפנסיה. כדאי להתייעץ עם יועץ מס כדי למקסם את ההטבות הללו.

8. תכננו את אסטרטגיית ההשקעה לפי גילכם

אסטרטגיית ההשקעה בפנסיה צריכה להשתנות לפי גילכם וטווח הזמן עד הפרישה. בגילים צעירים ניתן לקחת סיכונים גבוהים יותר ולהשקיע יותר במניות, ואילו ככל שמתקרבים לגיל פרישה, כדאי להקטין את רמת הסיכון ולעבור להשקעות יציבות יותר.

9. בצעו מעקב תקופתי אחר החיסכון

חשוב לבצע מעקב תקופתי אחר החיסכון הפנסיוני שלכם. בדקו את ביצועי ההשקעות, האם החיסכון מתקדם בהתאם ליעדים שהצבתם, והאם יש צורך לבצע שינויים במסלולי ההשקעה או בגובה ההפקדות.

10. היעזרו באנשי מקצוע

נושא הפנסיה הוא מורכב, והחלטות שגויות עלולות לעלות לכם ביוקר בטווח הארוך. מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני או במתכנן פיננסי מוסמך שיסייע לכם לבנות תוכנית פנסיונית מותאמת אישית לצרכים שלכם.

סיכום

תכנון פנסיוני נכון הוא חלק בלתי נפרד מתכנון פיננסי אחראי. ככל שתקדימו להבין את הנושא ולהתחיל לחסוך, כך תבטיחו לעצמכם עתיד כלכלי יציב ובטוח יותר. אל תדחו את העיסוק בנושא – הזמן פועל לטובתכם כשמדובר בחיסכון פנסיוני, וכל שנה שחולפת היא הזדמנות שאבדה.

הפוסט 10 דברים שכל אחד חייב לדעת על פנסיה הופיע לראשונה ב-הפינה המרכזית.

בחירת תקופה נכונה לחופשה

אחד הגורמים המשמעותיים ביותר בקביעת עלות החופשה הוא התזמון. נסיעה בעונה הלא-פופולרית, המכונה "עונה מתה" או "Low Season", יכולה להוזיל משמעותית את העלויות:

• הימנעו מחגים ומועדים – מחירי הלינה מזנקים בפסח, סוכות וחופש הגדול
• בחרו באמצע שבוע במקום סופי שבוע – המחירים נמוכים יותר באמצע השבוע
• חופשה בחודשי הביניים – מאי, יוני, ספטמבר ואוקטובר מציעים מזג אוויר נעים ומחירים נוחים יותר

אפשרויות לינה חסכוניות

הלינה מהווה חלק משמעותי מתקציב החופשה. להלן מספר אלטרנטיבות שיכולות לחסוך לכם כסף רב:

• צימרים ודירות נופש בהזמנה ישירה – חפשו בעלי צימרים שמשכירים באופן פרטי ללא תיווך
• אתרי אירוח כמו Airbnb – לעיתים זולים משמעותית ממלונות, במיוחד למשפחות
• חילופי דירות – הצטרפו לקבוצות חילופי דירות בפייסבוק
• אכסניות נוער מודרניות – היום הן מציעות תנאים טובים במחירים נוחים
• קמפינג – חוויה מהנה במיוחד וחסכונית באתרי קמפינג מוסדרים

אטרקציות ובילויים במחיר שפוי

ישראל מציעה שפע של אטרקציות שאינן עולות הון:

• טיולי טבע – שמורות טבע, מסלולי הליכה, וחופים רבים בחינם או בעלות סמלית
• מוזיאונים בימים פתוחים – רבים מהמוזיאונים מציעים כניסה חינם בימים מסוימים
• כרטיסים מוזלים באתרי קופונים – בדקו אתרים כמו גרופון או סייל יו לעסקאות על אטרקציות
• כרטיס הטבות או כרטיס משפחתי – בדקו אם קופת החולים או מקום העבודה שלכם מציעים הנחות
• פסטיבלים ואירועים מקומיים – רבים מהם ללא עלות או בעלות מינימלית

תחבורה חסכונית

עלויות התחבורה יכולות להצטבר במהירות, במיוחד כשמדובר במשפחה:

• תחבורה ציבורית – רכבות ואוטובוסים מגיעים כיום לרוב האתרים התיירותיים
• כרטיס רב-קו טעון – חסכוני יותר מקניית כרטיסים בודדים
• נסיעות שיתופיות – אפליקציות כמו מובייט מאפשרות שיתוף נסיעות
• השכרת רכב – לפעמים אפשרות זולה יותר ממספר כרטיסי נסיעה, במיוחד למשפחות

טיפים לחיסכון בהוצאות אוכל

האוכל הוא אחד ממוקדי ההוצאה הגדולים בחופשה:

• דירות נופש עם מטבח – הכנת ארוחות עצמאית חוסכת הרבה כסף
• ארוחות בוקר במקום הלינה – בחרו מקומות הכוללים ארוחת בוקר
• קניית מצרכים בסופרמרקט מקומי – הכינו סנדוויצ'ים וארוזות לטיולים
• מסעדות רחוק ממוקדי תיירות – בדרך כלל זולות יותר ואותנטיות יותר
• אפליקציות הנחה – Cibus, 10bis ואחרות מציעות לעיתים הנחות למסעדות

תכנון מראש

התכנון המוקדם הוא המפתח לחופשה חסכונית:

• קבעו תקציב מראש – והיצמדו אליו
• חפשו הנחות והטבות – בדקו את ההטבות שמגיעות לכם מהארגון היציג, העבודה או הבנק
• תכננו מסלול יומי – כדי למנוע בזבוז זמן ודלק על נסיעות לא יעילות
• הזמינו כרטיסים מראש – כרטיסים מוזמנים מראש לאטרקציות לרוב זולים יותר

סיכום

חופשה בארץ לא חייבת להיות יקרה כדי להיות מהנה. עם מעט תכנון, מחקר וגמישות, אפשר ליהנות מחופשה משפחתית מוצלחת בישראל היפה מבלי לרוקן את החשבון. זכרו שלעיתים דווקא החוויות הפשוטות והזולות יותר – כמו פיקניק בטבע, טיול בשמורה או ביקור בחוף ים – הן אלה שיוצרות את הזיכרונות היפים ביותר. מאחלים לכם חופשה מהנה וחסכונית!

הפוסט איך לתכנן חופשה בארץ מבלי לקרוע את הכיס הופיע לראשונה ב-הפינה המרכזית.

יתרונות הקניות באונליין

נוחות ללא תחרות

אחד היתרונות הבולטים ביותר של קניות באונליין הוא הנוחות. אין צורך לצאת מהבית, לחפש חניה, להתמודד עם תורים או עם חנויות עמוסות. ניתן לבצע קניות בכל שעה ביום או בלילה, גם בימי חג או שבת כשהחנויות הפיזיות סגורות.

מבחר רחב יותר

חנויות אונליין אינן מוגבלות בשטח מדף כמו חנויות פיזיות, ולכן יכולות להציע מגוון רחב הרבה יותר של מוצרים. בנוסף, אתם לא מוגבלים לחנויות המקומיות בלבד, אלא יכולים לרכוש מוצרים מכל העולם.

חיסכון כספי

לעתים קרובות, מחירי המוצרים באתרי קניות אונליין נמוכים יותר בהשוואה לחנויות הפיזיות. זאת מכיוון שלמוכרים יש פחות הוצאות תפעוליות כמו שכירות, חשבונות ומשכורות לעובדים רבים. בנוסף, ישנם כלים להשוואת מחירים שמאפשרים לכם למצוא את העסקה הטובה ביותר, וקודי הנחה שלא תמיד זמינים בחנויות פיזיות.

חיפוש וסינון מתקדמים

באתרי קניות אונליין ניתן לסנן ולמיין מוצרים לפי פרמטרים שונים כמו מחיר, דירוג, מותג ותכונות ספציפיות. זה מקל מאוד על מציאת המוצר המדויק שאתם מחפשים, בהשוואה לשיטוט בחנויות פיזיות.

חסרונות הקניות באונליין

חוסר יכולת לבחון את המוצר פיזית

אחד החסרונות העיקריים של קניות באונליין הוא שאינכם יכולים לראות, לגעת או למדוד את המוצר לפני הרכישה. במיוחד כשמדובר בבגדים, נעליים או מוצרים שאיכותם חשובה, זה עלול להוביל לאכזבות כאשר המוצר מגיע ואינו תואם את הציפיות.

זמני אספקה ועלויות משלוח

בניגוד לקנייה בחנות פיזית, בה אתם יוצאים עם המוצר מיד, בקניות אונליין יש להמתין למשלוח. זמני האספקה יכולים לנוע מיום אחד ועד מספר שבועות, במיוחד כשמדובר בהזמנות מחו"ל. בנוסף, עלויות המשלוח עלולות להיות גבוהות ולפעמים לבטל את היתרון המחירי של הקנייה באונליין.

סוגיות אבטחה ופרטיות

קניות באונליין מחייבות שימוש בפרטי אשראי ומידע אישי, מה שמעלה חששות לגבי אבטחת מידע. למרות שאתרי קניות רציניים משקיעים באבטחה, עדיין קיים סיכון לגניבת זהות או הונאות אשראי.

קשיים בהחזרת מוצרים

החזרת מוצר שנרכש באונליין יכולה להיות מסורבלת יותר מאשר בחנות פיזית. עליכם לארוז את המוצר, לשלוח אותו בחזרה ולהמתין להחזר כספי, תהליך שעלול להימשך זמן רב.

טיפים לקניות באונליין מוצלחות

בדקו את אמינות האתר

לפני ביצוע רכישה, ודאו שהאתר אמין. חפשו ביקורות של לקוחות קודמים, בדקו אם יש כתובת פיזית ומספר טלפון לשירות לקוחות, וודאו שהאתר מאובטח (מתחיל ב-https).

קראו את מדיניות ההחזרות

לפני הרכישה, בדקו את מדיניות ההחזרות והביטולים של האתר. כמה זמן יש לכם להחזיר מוצר? האם תצטרכו לשלם דמי משלוח להחזרה? האם תקבלו זיכוי או החזר כספי?

השוו מחירים

אל תקנו מהאתר הראשון שאתם מוצאים. השתמשו במנועי השוואת מחירים כדי לוודא שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר.

שימו לב למבצעים עונתיים

ימי מכירות כמו בלאק פריידיי, סייל סוף עונה או מבצעי החגים יכולים להציע הנחות משמעותיות. תכננו את הקניות הגדולות שלכם סביב אירועים אלה.

סיכום

קניות באונליין מציעות יתרונות רבים כמו נוחות, מבחר רחב וחיסכון כספי פוטנציאלי. עם זאת, יש לקחת בחשבון גם את החסרונות כמו חוסר היכולת לבחון את המוצר, זמני אספקה וסוגיות אבטחה. האם כדאי לעבור לקניות באונליין? התשובה תלויה בהעדפות האישיות שלכם, בסוג המוצרים שאתם רוכשים ובנכונות שלכם להתמודד עם הסיכונים הפוטנציאליים.

בסופו של דבר, הגישה המאוזנת היא כנראה הטובה ביותר – שימוש בקניות אונליין כאשר הן מציעות יתרון ברור, לצד המשך קניות בחנויות פיזיות במקרים בהם חשוב לבחון את המוצר לפני הרכישה או כאשר נדרש שירות אישי.

הפוסט האם כדאי לעבור לקניות באונליין? יתרונות וחסרונות הופיע לראשונה ב-הפינה המרכזית.

למה בכלל צריך ביטוח בריאות פרטי?

למרות שישראל מתגאה במערכת בריאות ציבורית איכותית, קיימים פערים משמעותיים בין השירותים הכלולים בסל הבריאות לבין הצרכים האמיתיים של המטופלים. זמני המתנה ארוכים לניתוחים, מחסור ברופאים מומחים זמינים, וטיפולים חדשניים שאינם מכוסים – כל אלה מהווים סיבות טובות לשקול רכישת ביטוח פרטי.

נתונים שפורסמו על ידי משרד הבריאות מראים כי זמני ההמתנה לניתוחים אלקטיביים יכולים להגיע למספר חודשים, ואילו בעזרת ביטוח פרטי ניתן לקצר את ההמתנה לימים ספורים בלבד.

סוגי ביטוחי בריאות פרטיים בישראל

קיימים מספר סוגים עיקריים של ביטוחי בריאות פרטיים:

• ביטוח משלים (שב"ן) – המוצע על ידי קופות החולים (כמו מכבי מגן, כללית מושלם וכו')
• ביטוח בריאות פרטי – הנמכר על ידי חברות ביטוח מסחריות
• ביטוח סיעודי – המכסה מצבים של אובדן עצמאות תפקודית
• ביטוח מחלות קשות – המספק פיצוי כספי במקרה של אבחון מחלה קשה

איך משווים בין פוליסות?

כשבוחנים פוליסות ביטוח בריאות פרטי, חשוב להתייחס לנקודות הבאות:

1. כיסויים רפואיים

בדקו אילו טיפולים וניתוחים מכוסים בפוליסה. האם היא כוללת כיסוי לניתוחים בחו"ל? האם יש כיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות? כיסוי להשתלות? טיפולים אלטרנטיביים? חשוב להתאים את הכיסויים לגיל, מצב בריאותי ואפילו היסטוריה משפחתית.

2. תקרות כיסוי

בחנו מהן תקרות הכיסוי לטיפולים השונים. פוליסה עם תקרת כיסוי נמוכה עלולה להותיר אתכם עם הוצאות משמעותיות במקרה של מחלה רצינית או טיפול יקר.

3. השתתפויות עצמיות

בדקו מהו גובה ההשתתפות העצמית הנדרשת עבור שירותים שונים. לעתים פוליסות זולות יותר כרוכות בהשתתפות עצמית גבוהה יותר, מה שעלול להוביל להוצאה משמעותית בעת הצורך.

4. תקופת אכשרה

זוהי תקופת ההמתנה מרגע רכישת הפוליסה ועד שניתן ליהנות מהכיסויים. בדקו מהי תקופת האכשרה לכל כיסוי, במיוחד אם אתם צופים צורך בטיפול רפואי בעתיד הקרוב.

התאמת הביטוח לשלב החיים

צרכי הבריאות משתנים לאורך החיים, ולכן חשוב להתאים את הביטוח בהתאם:

• צעירים (20-35) – בדרך כלל זקוקים לכיסוי בסיסי, עם דגש על תאונות וטיפולי שיניים
• משפחות צעירות (35-50) – כדאי לשים דגש על כיסויים לילדים, טיפולי התפתחות, וכיסוי רחב יותר למבוגרים
• גיל הביניים (50-65) – יש להתמקד בכיסוי למחלות כרוניות, בדיקות תקופתיות, וטיפולים מתקדמים
• גיל הזהב (65+) – כיסוי לניתוחים, תרופות, וטיפולים סיעודיים הופך חיוני יותר

שאלות שחשוב לשאול לפני רכישה

בטרם חתימה על חוזה ביטוח בריאות פרטי, חשוב לברר:

1. האם ניתן לבחור כל רופא או בית חולים, או שיש רשימה סגורה של ספקים?
2. מה קורה עם הפוליסה כאשר מתגלה מצב רפואי קיים?
3. האם יש מגבלת גיל לחידוש הפוליסה?
4. האם הפרמיה קבועה או משתנה עם הגיל?
5. האם ניתן להתאים את הפוליסה בעתיד לפי שינויים במצב הבריאותי או המשפחתי?

סיכום: קבלת החלטה מושכלת

בחירת ביטוח בריאות פרטי היא החלטה חשובה המשפיעה על איכות הטיפול הרפואי שתקבלו בעת הצורך. אל תמהרו לחתום על הפוליסה הראשונה שמוצעת לכם. השוו בין מספר הצעות, התייעצו עם אנשי מקצוע, ובחרו את הפוליסה שמספקת את הכיסוי המיטבי לצרכים הספציפיים שלכם ושל משפחתכם.

זכרו כי ביטוח בריאות טוב הוא כזה שנותן לכם שקט נפשי, וודאות שתקבלו את הטיפול הטוב ביותר בעת הצורך, ושלא תיאלצו להתמודד עם דילמות כלכליות ברגעים קריטיים. השקעה נבונה בביטוח בריאות היום יכולה לחסוך לכם דאגות רבות בעתיד.

הפוסט איך לבחור ביטוח בריאות פרטי שמתאים לצרכים שלך הופיע לראשונה ב-הפינה המרכזית.

מועצת הרבנות הראשית לישראל אישרה את הרב רפאל מנת כרב הקונצרן של אסם, לאחר תהליך מקיף שגולל את עמידת חברת אסם הרב מנת בכל הקריטריונים הנדרשים למינוי.

מנכ"ל קבוצת אסם נסטלה, אבי בן אסאייג, התייחס למינוי ואמר: "החלטת הרבנות הראשית להכיר ולסמוך על הרב רפאל מנת בתפקיד רב הקונצרן מהווה בשורה גדולה לאסם ולמערך הכשרות שלנו. שיתוף הפעולה הזה יגדיל ויחזק את נהלי הכשרות של החברה."

הרב רפאל מנת, המכהן כבר כשלוש שנים כרב קונצרן אסם, שימש במשך כ-20 שנה כרב מחלקת הכשרות ביישוב זיכרון יעקב, והוא אחראי על מערכת הכשרות בחיפה בשיתוף פעולה עם הרב מרדכי אברומסקי. בעשור האחרון עמד בראשות המועצה הדתית בנימינה-גבעת עדה.

בתפקידו כרב קונצרן, אחראי הרב מנת על פיקוח הכשרות במפעלי אסם ברחבי העולם, ייבוא חומרי גלם, תוצרת חקלאית ומקורות כשרות נוספים. המערך הכשרתי של אסם מפקח על כל שלב בתהליך הייצור, וכולל תמיכה והכוונה לרבנים מקומיים ונותני כשרות.

המערך הכשרתי של אסם נסטלה מבטיח כי כל יהודי שומר כשרות בכל מקום בעולם יכול להינות ממוצרי החברה בביטחון מלא ובאיכות גבוהה.

אבי בן אסאייג, מנכ"ל קבוצת אסם נסטלה : "שיתוף הפעולה בין אסם לרבנות בצורה זו יעצים ויחזק את נהלי הכשרות של החברה. רב הקונצרן הרב רפאל מנת יטפל וידאג לתיאום בין הרבנות הראשית לבין כל גופי הכשרות הנותנים כשרות לכל מפעלי אסם בארץ ובעולם.

הפוסט הרב רפאל מנת אושר כרב קונצרן אסם הופיע לראשונה ב-הפינה המרכזית.

זאב קלימי מנכ"ל אלקטרה, התראיין לכתבה בעיתון ובאתר כלכליסט בהמשך לדוחות הכספיים של החברה איי שם בשנת 2018.

בחרנו לצטט כאן את כותרת המשנה. "המעבר לאון-ליין לא פוגע בנו משום שנערכנו עם הקמת חנות מקוונת שמכירותיה כבר עומדות על 7%". בנושא הנוכחות בקניונים אמר קלימי: "ההחלטה שקיבלנו לפני כשנתיים לצאת מכל הקניונים שלא מאפשרים לנו להרוויח, הוכיחה את עצמה".

לכתבה המלאה של זאב קלימי בכלכליסט הקליקו

הפוסט זאב קלימי – אמזון הופיע לראשונה ב-הפינה המרכזית.